Какой кредит лучше взять?
Выбор подходящей кредитной программы занимает потенциального заемщика сразу после решения взять потребительский кредит. В зависимости от характера потребления банками предлагается три группы кредитов – нецелевой, целевой и жилищный. Приобретение жилой недвижимости предусматривает третий вариант, но в других случаях вопрос, какой кредит лучше взять, требует более детальной проработки. Если будущий заемщик участвует в зарплатном проекте какого-либо банка, есть смысл поинтересоваться его кредитными продуктами. Кредитор с большим доверием отнесется к заявке клиента, чей основной доход нет необходимости проверять.
С точки зрения условий кредитования более выгодными считаются целевые кредиты. Для приобретения конкретного товара или услуги банк перечисляет средства на счет соответствующего предприятия, с которым он, как правило, сотрудничает. В качестве примера можно привести автокредитование, кредиты на образование, турпоездку, свадьбу и т.д.
Но обращаться в банк не всегда обязательно. Иногда можно найти деньги на кредитной доске объявлений. Здесь можно совершенно бесплатно найти частного кредитора и договориться с ним о займе под низкий процент. Или же подать объявление в рубрику Помощь в получении кредита и найти брокера, который подберет наиболее выгодное предложение.
Целевые кредиты отличаются меньшими процентами и возможностью получить более крупные суммы на продолжительный срок. Однако при их оформлении банки также запрашивают определенный пакет документов, тщательно изучают кредитную заявку и применяют принципы залога и поручительства. Автокредитование стоит особняком в ряду целевых потребительских кредитов. Поскольку параллельно с выплатой заемных средств и процентов существует возможность пользоваться автомобилем, к услугам банков обращаются разные категории заемщиков. У одного не накоплено нужной суммы, другой хочет иметь машину более престижной марки. Третий может оплатить все и сразу, но хорошие условия кредита.., как не воспользоваться.
Рассчитывая, какой кредит лучше взять из программ автокредитования, каждый руководствуется своими соображениями выгоды. Это может быть небольшой размер совокупных затрат (проценты, комиссии, страховой тариф), минимальный пакет документов или возможность быстро получить решение по кредитной заявке. Для разных категорий заемщиков существует своя программа, наиболее востребованными считаются «Классика», «Buy-back», «Trade-in» и «Экспресс-автокредит». Другие виды целевых кредитов также постепенно становятся привычными. Для их предоставления нужно собрать особый пакет документов, который не только характеризует платежеспособность заявителя, но и подтверждает намерение потратить кредитные деньги на конкретные цели.
Остроумное решение нашли банки для контроля расхода средств по программе карточного целевого потребительского кредитования. С одной стороны, при использовании карты оплаченные товары и услуги автоматически регистрируются, с другой – обналичивать тоже никто не запрещает.
Однако, стоя перед банкоматом, владелец карты сам себе отвечает на вопрос, какой кредит лучше взять. Дело в том, что банкомат снимает с карты определенный процент, так что данную сумму заемщик получает на более дорогих условиях нецелевого потребительского кредита.
Если же желанные товары или услуги не попадают под требования целевого кредитования, приходится выбирать нецелевой кредит на текущее потребление. Он, как правило, имеет более высокий процент, но разнообразие продуктов велико, можно найти подходящий.
При изучении условий кредитного договора рекомендуется обратить особое внимание на процентную ставку, которая может быть как фиксированной, так и плавающей. Фиксированная постоянна на все время действия договора, а плавающая может меняться в зависимости от другой, базовой ставки. Базовой может быть ставка рефинансирования Центрального банка, ставка межбанковского рынка и т.д. Она не обязательно увеличивается, однако неискушенному заемщику лучше выбрать более понятную схему с фиксированной процентной ставкой.